Gap страхование к каско

Основные положения страхования

При наступлении страхового случая и расчете выплат пострадавшему, страховая компания учитывает амортизационный износ. При таких условиях расчета, автовладельцу может не хватить полученной компенсации для досрочного погашения кредита или покупки нового авто, если застрахованное ТС было угнано или полностью утрачено в результате ДТП.

Опция GAP позволяет клиенту получить компенсацию разницы между первоначальной стоимостью авто и суммой выплат по КАСКО при полной утрате автомобиля.

Принципы работы GAP-страхования:

1. ТС, застраховано по КАСКО с опцией GAP, угнано или полностью уничтожено.
2. Пострадавший получает выплату по КАСКО с учетом амортизации.
3. Отдельно рассчитывается дополнительная компенсация по GAP.
4. Пострадавший автовладелец получает полную стоимость ТС и вправе распоряжаться ей на свое усмотрение.

Условия оформления

Главное условие этого вида страхования – подписание договора в первый год после приобретения транспортного средства (нового или б/у). Без выполнения этого правила застраховать авто с использованием опции GAP не удастся.

Второстепенным условием является подтверждение факта полной технической исправности автомобиля. Для этого придется предоставить результаты технического осмотра с актуальным сроком действия.

Что такое закрытие гэпа и почему оно происходит

В среде трейдеров существует мнение о том, что все без исключения гэпы закрываются, то есть тот самый промежуток, котором образуется пробел, в будущем будет “заполнен” ценой. А раз так, значит любой такой ценовой разрыв можно использовать на практике и получать от этого прибыль. Внизу наглядный пример долгого закрытия гэпа.

Пример долгого закрытия гэпа (нажмите для увеличения изображения)

Но здесь важно понимать, что закрытие гэпа может происходить как сразу, так и впоследствии. Причем, некоторые такие пробелы в котировках остаются открытыми недели, месяцы и даже годы! Готовы ли вы, а главное, ваши средства к таким ожиданиям? Кстати, пример выше – отличное подтверждение тому, что ждать закрытие – не всегда лучшая тактика

Пройдет несколько месяцев, пока евро-доллар наконец заполнит пробел в котировках.

Для того, чтобы не ждать «с моря погоды», необходимо в первую очередь обратить внимание на тип гэпа, а также на то, каким является фундаментальный фон в момент его появления. Если речь идет про ценовой разрыв на излет, вероятность его закрытия в самое ближайшее время велика! Особенно, если цена после появления такого пробела упирается в какой-то важный уровень поддержки и сопротивления.

В такие моменты немаловажно обратить внимание и на новостной фон, не противоречит ли появление гэпа основному тренду

Если это так, значит скорее всего, пробел в ближайшее время будет закрыт

В такие моменты немаловажно обратить внимание и на новостной фон, не противоречит ли появление гэпа основному тренду. Если это так, значит скорее всего, пробел в ближайшее время будет закрыт

Появление разрывов по ходу тренда таит в себе больше опасностей для тех, кто решил поработать на закрытие. Дело в том, что здесь высока вероятность продолжения движения рынка по тенденции. И когда произойдет закрытие, никто не знает.

Тем, кто собирается торговать с помощью таких ситуаций, важно понимать, что закрытие гэпа происходит не потому, что есть некое правило или аксиома. На самом деле, ничего подобного не существует

Гэпы могут оставаться незакрытыми очень долго.

Необходимо проанализировать, какой именно ценовой разрыв наблюдается на графике и примерно оценивать шансы на то, закроет ли его цена или нет. Это основная рекомендация.

Недостатки

Как и любой вид страхования, GAP имеет свои недостатки.

 Во-первых, оформить такой полис можно не на любое транспортное средство, а только исходя из перечня конкретной страховой компании. Например, они не любят страховать технику китайского производства, либо отказывают в полисе по причине отсутствия автомобиля в каталоге стоимостей транспортных средств (например, EurotaxGlass’s).

 Во-вторых, у разных компаний существует множество ограничений, например, таких:

• оформить полис GAP-страхования можно только для импортной техники, причем предпочтение отдается дорогостоящим моделям;
• в договоре установлен лимит по суммам выплат, не позволяющий получить полную стоимость, уплаченную при приобретении;
• страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, не соответствует риску угона или тотала;
• размер страхового тарифа (взносов) несправедливо завышен страховщиком (например, потому что данную модель часто угоняют);
• перечень документов и порядок их предоставления усложнен до такой степени, что может привести к отказу от выплат по причине нарушения его страхователем;
• риск угона некоторых моделей настолько незначителен, что GAP не может рассматриваться как оправданная покупка.

Условия оформления договора безусловной защиты стоимости авто

У программы есть свои правила работы.

• Заключить договор страхования GAP возможно только в первый год владения машиной. Если она куплена в прошлом году, подключить опцию не получится. А вот продлить, если она уже оформлена, можно. Правда, только после проведения переоценки экспертами страховщика.
• Полис оформляется в пакете с автокаско. Купить его отдельно у другого страховщика нельзя.
• Страховое покрытие распространяется на два риска – угон и тотальный ущерб (гибель автомобиля).

Стоимость страхования GAP фиксирована и варьирует в пределах 0,5–1,5% от стоимости каско. От возраста машины, ее модели и марки тариф не зависит.

Зато от данных показателей, а также выбора страховщика, особенностей программы автострахования во многом зависит цена автомобильной страховки с дополнением GAP. И специалисты СА «GALAXY страхование» знают все о том, как ее минимизировать для корпоративного клиента.

Плюсы и минусы

Несмотря на то что дополнительные компенсационные выплаты для современных россиян никогда не станут лишними, такая программа имеет ряд плюсов и минусов. Изучив вышеуказанную информацию можно сделать вывод, что плюсом такого дополнительного страхования являются тот факт, что оно покрывает разницу между стоимостью авто и его ценой вследствие износа на момент появления последствий, покрываемых страховым полисом. Однако не всегда разница будет покрыта полностью, что является минусом.

Важно! Следует знать, что чем больше цена автомобиля, тем быстрее снижается сумма и разница более заметна, чем у дешёвых авто. Причина такого исхода заключается в том, что большинство компаний, оказывающих услуги, устанавливают тарифы, которые являются лимитом максимальной цены подлежащей выплате

Ситуация, когда компания полностью возмещает разницу относится только к тем машинам, которые были оформлены в течение года после покупки, для других дело обстоит иначе. Исходя из подсчётов, денежная сумма, которая может быть выплачена, уменьшается с каждым годом, а значит, чем больший срок прошёл, тем меньше денег получит автолюбитель

Причина такого исхода заключается в том, что большинство компаний, оказывающих услуги, устанавливают тарифы, которые являются лимитом максимальной цены подлежащей выплате. Ситуация, когда компания полностью возмещает разницу относится только к тем машинам, которые были оформлены в течение года после покупки, для других дело обстоит иначе. Исходя из подсчётов, денежная сумма, которая может быть выплачена, уменьшается с каждым годом, а значит, чем больший срок прошёл, тем меньше денег получит автолюбитель.

Также, для получения денежных компенсаций по причине угона, необходимым является установка охранной системы, из-за чего человек несёт лишние затраты.

GAP-страхование финансовый интерес страхователя или дополнительная трата

При покупке комбинированной добровольной страховки водителю могут предложить дополнительный продукт – GAP-страхование. Что это? Такая мера – «комплектация» КАСКО программой GAP – позволяет максимально расширить защиту финансовых интересов водителя.

Как работает GAP-программа страхования?

В расшифровке аббревиатура читается как Guaranteed Asset Protection. Обычно это переводят как «гарантированная стоимость ТС». На деле это означает, что при потере имущества – транспорта – за счет действия GAP-программы водитель получит компенсацию его стоимости по КАСКО без учета износа.

Почему это важно?

• В большинстве страховых компаний принято считать, что как только машина выезжает из автосалона, она теряет 20% стоимости.
• В первый год использования ТС его рыночная цена снижается на 10-18%, на них будет скорректирована и сумма выплаты по КАСКО.
• За три года эксплуатации все машины категории «эконом» теряют в цене от 30% и больше.

На деле это означает, что без расширенного страхования при угоне автомобиля ценой в миллион рублей на первом году пользования водитель получит поКАСКО только 800-900 тысяч рублей. Чего не хватит на покупку аналогичного ТС. А с GAP страхованием его выплата вырастет до изначального миллиона – суммы на момент заключения полиса.

Особенности GAP-программы

Есть несколько условий, которые водителю полезно знать о GAP:

• программа покупается только к КАСКО;
• выплата разницы (между ценой авто с износом и без) осуществляется отдельно;
• распространяется страховка GAP только на риски тотальной гибели машины или ее угона;
• GAP может обойтись в 0,5-1,5% от стоимости автостраховки.

Считается, что более всего такая программа полезна и удобна покупателям авто в кредит или лизинг. И в этом есть зерно истины. Во-первых, при оформлении ТС в залог любой кредитор потребует заключения КАСКО.

Во-вторых, при потере автомобиля в этом случае заемщик теряет не просто ценное имущество, он остается должен банку, а GAP-страхование решает проблему 100%-го возмещения по КАСКО и выплаты кредита (как минимум).

В чем преимущества GAP-страховки?

Тем не менее нельзя сказать, что такой страховой продукт актуален только для залоговых машин. На самом деле он несет свои плюсы всем пользователям транспорта, которые заключают КАСКО от полной гибели, ДТП и угона. Какие?

• При оформлении GAP-продукта можно заключить оба договора – по КАСКО и GAP не на стандартный год, а на три года. То есть де-факто зафиксировать цену автомобиля (сумму выплаты) на весь этот срок.
• Гарантия возмещения стоимости автомобиля без учета износа по КАСКО – это уверенность в том, что при потере имущества человек сможет восполнить ее в эквиваленте. Он платит плюс 1% от цены договора, чтобы не потерять 30% от цены машины.

В переводе на деньги второй момент выглядит еще интереснее. Например:

• есть машина ценой в миллион рублей;
• цена КАСКО от угона, ДТП и полной гибели для нее составила 52 000 рублей;
• стоимость GAP – 5200;
• износ за первый год пользования установлен на отметке в 20%;
• угон случился под конец первого года страхования.

Сумма возмещения для клиента составит 800 000 рублей – и это максимум. А за плату в 5200 он сможет дополучить еще 200 000 рублей.

Откуда программа гарантированного возмещения пришла в Россию?

Можно сказать, что для дорогого авто (когда и 10% его стоимости – это сотни тысяч рублей учтенного износа по КАСКО) такая форма расширенного страхования наиболее выгодна. Но это будет не совсем правильно.

Во-первых, потеряв машину, доплачивать даже 5000 за кредит на ее покупку никому не понравится (тогда как можно за 800 рублей эту сумму получить по GAP-страховке).

Во-вторых, дешевые машины и авто средней стоимости угоняют втрое чаще, чем люксовый транспорт.

Именно эти моменты, кстати, и легли в основу разработки программы гарантированной стоимости авто, которую часто называют КАСКО без износа. В Россию она пришла недавно – в кризисный момент 2008 года. А родиной продукта стал сектор финансовых услуг промышленной Северной Америки.

Там страховщики впервые предложили фиксировать стоимость авто при полной гибели – но только для залоговых машин. Что было актуально, так как в США 80% новых авто продаются в кредит. Первоначально GAP Insurance распространялось только на дорогой транспорт – так компании защищали себя от частых выплат.

Со временем продукт эволюционировал до того, что мы видим сегодня. По программе страхуются машины любой стоимости, практически любого возраста. Хотя, признаться, в РФ эта практика пока только набирает обороты.

Как быть хитрее банка и страховой?

Если нет желания приобретать дорогостоящую страховку КАСКО, то многие заемщики идут на компромиссы.

Например, можно оформить не автокредит, а потребительский кредит или займ наличными.

В этом случае залог не требуется и можно не приобретать КАСКО, GAP и другие страховки.

Либо можно отказаться от навязанных полисов в первые 14 дней после их покупки, и вернуть свои деньги в стопроцентном размере.

«Я допустим взял в кредит Ладу Гранта …. но изначально взял потребительский кредит.. В салоне воспользовался услугой Лада Финанс (стоимость авто минус 40000 если берешь автокредит—но впихивают каско, стр.жизни и т. д.) На следующий день погасил автокредит, сходил в страховую отказался от КАСКО, СТр. жизни ———-и вот мое счастье авто на 35 штук дешевле, 5 штук ушло на некоторые компенсации банками страховой. »

Часто автоцентры предлагают акции, для примера возьмем Ладу Гранта. В салоне могут предложить опцию Лада Финанс.

Суть акции в том, что если в салоне берешь атокредит, то стоимость авто уменьшается на 40 000 руб. Но тогда в договор включают КАСКО, страхование жизни, карты помощи на дорогах. Что менее выгодно, чем скидка.

Некоторые заемщики оказываются хитрее системы, и поступают так:

1. Берут потребительский кредит наличными.
2. В салоне оформляют автокредит с опциями всевозможного страхования.
3. Уезжают на авто, на следующий день гасят автокредит потребительским кредитом.
4. В этот же день (но не позднее 14 дней с момента оформления) пишут завяления на возврат всех страховок.
5. И вуаля – профит: авто куплено на 35 000 руб дешевле!

На 35 000 руб, а не на 40 000 руб – так как какая-то сумма ушла на проценты по потребительскому кредиту, и расходы на ведение дела по страхованию.

Но, главное, авто куплено, страховок нет, процентная ставка по кредиту адекватная, и получена скидка, равная среднемесячной зарплате.

Но помните, что эксплуатация автомобиля без страховки довольно рискованна для заемщика. Если машина попадет в ДТП или будет угнана, заемщик все равно должен будет выплатить кредит и при этом никакой помощи от страховой компании он не получит.

Законодательные нюансы отказа от GAP страховки

Популярными для потенциальных страхователей являются вопросы, можно ли вернуть страховку GAP после её оформления, допустимой или нет считается возможность отказа от этой опции при приобретении КАСКО. Попробуем разобраться в каких ситуациях ответы на эти вопросы положительные, а когда предполагают исключительно отрицательный вердикт. GAP страховка, так же как и полис КАСКО заключается на добровольных началах, потому заставить автовладельца покупать расширение, согласно законодательству РФ, организации не имеют права. Исключением являются ситуации, когда автомобиль приобретается в кредит. При автокредитовании банк, как уполномоченная сторона, требует оформление КАСКО на товар, с целью защиты залоговых денег. В свою очередь, приложение не входит в перечень обязательных банковских условий для выдачи кредита. Нередкими являются прецеденты, когда страховая организация «навязывает» расширение, предоставляя его как неотъемлемую опцию. В таких ситуациях потребителю стоит внимательно изучить условия, прописанные в полисе автострахования ещё до его подписания, в случае несогласия обратиться в иную страховую фирму или решить вопрос с представителями компании, основываясь на законодательную базу, где указана возможность отказаться от необязательных услуг.

Бывают ситуации, когда клиент при покупке машины, оформляя автокредит и страховые документы, в силу усталости, невнимательности или эйфории от нового автомобиля подписывает бумаги, а понимает, что заверил своей подписью, уже дома, после детального ознакомления с ними. Подобные прецеденты порождают вопросы, как вернуть по автокредиту GAP страхование, можно ли разорвать договор. Ответы на эти вопросы дают нормативные документы, которые позволяют в течение пяти рабочих дней расторгнуть договор, если он ещё не вступил в силу, а именно страховой случай не наступил. Иногда организации не идут на контакт, потому рационально будет заручиться поддержкой опытного юриста для достижения положительного результата.

Что покрывает?

Лимит ответственности по полису GAP всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.

Покрывает эта сумма разницу между между настоящей и первоначальной стоимостью машины либо суммой еще не выплаченного автокредита.

Учет годных остатков

Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного автомобиля) или без нее. Годные остатки – это части или агрегаты автомобиля, сохраненные и исправные после аварии.

ГЭП страхование покроет стоимость годных остатков

, так как обычное КАСКО их не покрывает.

Износ

Естественный амортизационный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарки и до 30% для отечественных авто.

Чем дольше и активнее эксплуатируется машина, тем выше будет процент износа. За второй год использования авто теряется еще 10–15%, а затем по 10% каждые 12 месяцев.

Процент износа либо вычитается из суммы страхового возмещения или нет. Все зависит от условия полиса.

Если предусматривается выплата без износа, стоимость КАСКО будет выше.

Опция ГАП при страховании КАСКО призвана покрыть стоимость износа.

Это значит, что при оплате по обычному КАСКО, клиент получит сумму за вычетом износа, но эту сумму доплатят при наличии опции GAP.

Утеря товарной стоимости

Под УТС традиционно понимается уменьшение цены автомобиля. Если машина побывала в ДТП, то даже после восстановительного ремонта она будет стоить гораздо меньше чем раньше.

Многие страховщики предлагают компенсировать эти потери, включая компенсацию УТС в полисы КАСКО.

УТС возмещают только, если застрахованный автомобиль не старше 3-7 лет.

При этом калькуляция восстановительного ремонта должна быть не менее 5% и не более 35-40% стоимости машины.

УТС не рассчитывается в том случае, когда уже проводился ремонт первой категории сложности.

Так как УТС полностью покрывается полисом КАСКО, то в покрытии по опции ГАП страхование не требуется.

Где и как можно купить?

Приобрести полис можно в офисе страховой компании или посредника, такими часто выступают автосалоны.

Виды заявок:

Какова стоимость страховки?

Узнать стоимость страховки сразу не получится, на её стоимость влияют некоторые факторы. Для каждого клиента стоимость полиса рассчитывается индивидуально, учитывая перечень рисков и другие нюансы сделки.

Влияющие факторы:

1. Стоимость машины (на дорогой транспорт стоимость полиса выше).
2. Возраст машины.
3. Статистика угонов данной модели автомобиля.
4. Конструктивные особенности — праворульная или леворульная система.
5. Цены на детали и техобслуживание.
6. Стаж вождение и здоровье владельца.
7. Мощность двигателя и максимальная скорость.
8. Статистика ДТП по водителю.
9. Пункт использования эвакуатора при ДТП.
10. Наличие противоугонной системы.
11. Хранение транспорта — стоянка, гараж.

Цена на полис составляет 0,5-1,5% от суммы, в которую оценивался транспорт, когда составлялся договор. Если включена франшиза, то стоимость снижается на 50-70%.

Основные положения страхования

Чтобы разобраться, что из себя представляет данный полис, стоит обратить внимание на определение, при каких рисках можно рассчитывать на данный вид страховки и что предпринять, если наступил страховой случай по GAP. Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%

Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

1. Данные о собственнике транспорта.
2. Информация о страховщике.
3. Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
4. Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
5. Прописывается страховая сумма.
6. Указывается страховая премия.
7. Обозначаются условия расторжения страховки.
8. В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля. Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля. При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Если обратить внимание на страховую компанию, то для нее данное страхование не является выгодным, поскольку оно обязывает выплачивать дополнительные финансовые средства при гибели автотранспорта или угоне. Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит

Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Когда клиент составляет договор со страховой компанией, то в документе указывается чёткий перечень страховых случаев, на которые распространяется полис.

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

• падение предметов — лёд, снег, деревья;
• действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
• дорожно-транспортное происшествие;
• природное явление;
• взрыв или пожар.

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

• Return to Invoice;
• Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй — финансовый вид — применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско — для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке

Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

• Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
• Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
• Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
• Ограничение марок авто, подлежащих страхованию — некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Как оформить?

Для оформления соглашения допускается следующий автотранспорт:

• мотоциклы и легковые автомобили — до 5 лет эксплуатации;
• грузовые автомобили – 6 лет эксплуатации;
• максимальный общий вес легковых автомобилей — до 3,5 тонн, грузовых автомобилей – до 44 тонн;
• транспортное средство должно иметь действующую страховку на случай чрезвычайной ситуации (КАСКО);
• транспортное средство, не используемое в качестве транспортного средства специального назначения, для обучения водителей;
• транспортное средство для прибыльной перевозки людей (включая такси) или арендованное в рамках аренды и автосервиса.

Тариф на полис GAP не зависит от марки транспортного средства или водительского стажа, возраст водителя при регистрации не учитывается.

Для оформления достаточно иметь:

• гражданский паспорт (удостоверение личности);
• документы, подтверждающие право собственности автомобиля и удостоверяющие его стоимость;
• оформленный полис КАСКО с чеками оплаты.

Если у вас возникают какие-то сложности с GAP страхованием, вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Следующая
КАСКОТоп самых лучших и надежных страховых компаний для оформления КАСКО 2021: народный и финансовый рейтинги

Стоимость страхования

Стоимость GAP страхования составляет 0,5-2,5% от стоимости полиса КАСКО. Величина страхового взноса устанавливается страховой компанией, и в основном зависит от марки автомобиля, и от того, как часто данную модель угоняют.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?

GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой. Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.

К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:

• 1-й год эксплуатации    13 %
• 2-й год эксплуатации    18 %
• 3-й год эксплуатации    31 %
• 4-й год эксплуатации    42 %

Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.

Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.

Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля.  В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб. в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные. Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».

Рассчитывать износ и стоимость вручную страховщикам уже не приходится. Все тарифы и нормы есть в В2В системах, которые автоматически производят расчет Тарифов КАСКО, расчет GAP(ГАП) и прочих дополнительных опций, а также расчет выплат по угону и полной гибели. Ранее мы писали уже писали подробнее о каско от угона и полной гибели.

Особенности GAP-страхования

GAP двулик, но не в плане обмана, а в том, что если оформляется вместе с полисом КАСКО – это всего лишь страховая «оговорка» – одно из дополнительных условий страхования. Если полное КАСКО (застрахованы оба риска и «Угон» и «Ущерб») оформлено в одной страховой компании, а GAP-страхование оформлено другим страховщиком, то оно имеет все признаки отдельного договора страхования.

В случае угона (хищения) ТС условия программы GAP вступят в силу только при условии наличия полиса полного КАСКО.

GAP-страхование – это довольно редкое явление на страховом рынке России. Немногие страховые организации имеют в своем портфеле такой продукт. Рассмотрим подробнее, что скрывается под этим не очень понятным названием – «Гарантия сохранения стоимости». Для этого стоит напомнить, что в КАСКО имеют место такие понятия как полная гибель застрахованного имущества при угоне (хищении) и/или полное его уничтожение в результате иного страхового случая (с остатками или без оных) и/или экономическая нецелесообразность восстановления (ремонта) имущества, которую каждый страховщик прописывает в правила страхования по-своему. Традициями страхового оборота принято считать нецелесообразным восстанавливать имущество, только в том случае, если затраты на его ремонт превышают 2/3 его первоначальной и/или застрахованной стоимости.

Однако, даже если авто было застраховано прямо в автосалоне на его полную действительную стоимость, то владелец полиса полного КАСКО никогда не получит страховую выплату в размере, в котором ее хватило бы на приобретение аналогичного нового транспортного средства, кроме нескольких исключительных случаев, а именно:

• если договор страхования действовал до наступления страхового события менее месяца и износ страховщиком не начислялся;
• если цены на аналогичное ТС за прошедшее время не выросли или тем более снизились;
• если выплата произведена на первом году страхования (иногда это возможно на 2-ом году), а у владельца машины имелся полис GAP-страхования.

Главная причина такого положения дел конечно износ автомобиля. Кроме того, страховая сумма, которая не может превышать действительную стоимость ТС, ежегодно становится все меньше и меньше стоимости его в новом состоянии, но только в том случае, если цены на новое авто не «упадут» в 1,5 – 2 раза и страховщики «на страже» сразу же уменьшают страховую сумму. То есть уже 2-3 летняя машина может стоить на 1/3 меньше. Эту разницу и покрывает выплата по полису Гап-страхования.

Действует следующий порядок:

• происходит оплата по полису КАСКО;
• определяется разница между стоимостью данного ТС в новом состоянии и выплаченной по КАСКО суммой, и она сравнивается со страховой суммой (лимитом ответственности) по полису ГСС;
• производится выплата наименьшей из вышеуказанных двух сумм.

В страховых компаниях выплат в размерах больших, чем страховая сумма (лимит ответственности) по договору страхования (страховому полису) не существует.